Банкротство под ключ
С помощью профессиональных адвокатов
г. Москва, Старокалужское ш., д.65
Пн-Пт с 9.00 до 19.00
С помощью профессиональных адвокатов
г. Москва, Старокалужское ш., д.65
Пн-Пт с 9.00 до 19.00
Банкротство физического лица освобождает от долгов, но на время процедуры накладывает жесткие ограничения на распоряжение деньгами. Главный вопрос, который волнует должника: можно ли оформлять карту после банкротства и как вообще пользоваться счетами, пока идёт списание долгов.
Закон не оставляет человека без средств к существованию. Однако порядок получения и расходования денег меняется. Разберем, что происходит с картами на разных этапах банкротства, как получать зарплату и оплачивать покупки, а также когда вернется полный доступ к финансам.
Когда человек инициирует банкротство, его финансы переходят под контроль финансового управляющего — специалиста, которого назначает арбитражный суд. Управляющий следит за всеми счетами, доходами и расходами должника.
Все зависит от того, какую процедуру банкротства введет суд.
Арбитражный суд может ввести одну из двух процедур банкротства: реструктуризацию долгов или реализацию имущества. В каждом случае правила работы с картами и счетами будут разными.
Реструктуризация применяется, если у должника есть регулярный доход, позволяющий погашать долги по утвержденному судом графику. На этой стадии банки не блокируют счета полностью, но вводят ограничения.
Должнику открывают специальный счет, с которого он может тратить сумму определенную арбитражным управляющим. Кредитные карты блокируются — пользоваться ими нельзя.
Это самый распространенный вариант. Суд признает, что у должника нет возможности расплатиться с долгами, и назначает реализацию имущества. Если имущества нет, процедура все равно проводится — просто торговать нечем, и конкурсная масса формируется только из доходов должника.
На этой стадии все карты — и дебетовые, и зарплатные, и кредитные — блокируются.
Однако закон не оставляет человека без средств. На каждый месяц должнику выделяется сумма в размере регионального прожиточного минимума. Если есть дети или другие иждивенцы, на каждого из них также полагается отдельная сумма.
Этот вариант доступен не всем. Чтобы списать долги упрощенно, нужно соответствовать жестким критериям: сумма задолженности от 25 000 до 1 000 000 рублей, при этом судебные приставы уже закрыли исполнительное производство за отсутствием имущества и доходов.
Главное отличие внесудебного банкротства — отсутствие финансового управляющего. Поэтому можно ли при банкротстве пользоваться банковскими картами в этом случае? Да, можно. Карты не блокируются, доступ к счетам сохраняется. Должник самостоятельно распоряжается своими деньгами в течение шести месяцев, пока идет процедура. Единственное ограничение — нельзя открывать новые кредитные карты или становиться созаемщиком.
Независимо от типа процедуры, некоторые поступления нельзя направить на погашение долгов. Закон охраняет их от включения в конкурсную массу. К таким доходам относятся:
Эти средства можно получать на отдельный номинальный счет. Разрешения финансового управляющего для этого не требуется. Деньги остаются в полном распоряжении должника и не идут кредиторам.
Короткий ответ: нет. Открыть новый счет или выпустить карту в период банкротства практически невозможно.
Почему так происходит? Когда суд принимает заявление о признании гражданина банкротом, сведения о нем попадают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Банки, прежде чем открыть новый счет, проверяют потенциального клиента по этому реестру. Обнаружив, что человек находится в процедуре банкротства, кредитная организация откажет в обслуживании.
Кроме того, даже если каким-то образом удастся открыть счет, финансовый управляющий все равно его обнаружит. По закону он обязан отслеживать все доходы и счета должника. Новый счет будет заблокирован по требованию управляющего, а сам факт его открытия может быть расценен как сокрытие имущества. За это предусмотрена ответственность: штраф по статье 14.13 КоАП РФ составляет от 4 000 до 5 000 рублей, а в случае крупного ущерба возможна и уголовная ответственность.
Исключения из этого правила крайне редки. Иногда суд или финансовый управляющий могут дать разрешение на открытие отдельного счета для получения защищенных доходов — например, детских пособий. Но это разрешение оформляется письменно, и счет открывается строго для конкретной цели. Самостоятельно инициировать открытие карты в этот период нельзя.
Таким образом, ответ на вопрос можно ли оформить дебетовую карту при банкротстве однозначен: нет, придется подождать завершения процедуры.
Раз банковские карты заблокированы, а новые открыть нельзя, возникает закономерный вопрос: как же жить? Как получать зарплату, оплачивать коммунальные услуги, покупать продукты? Разберем механизмы, которые работают на разных стадиях процедуры.
На стадии реструктуризации долгов зарплата продолжает поступать на обычный счет должника. Но тратить эти деньги без разрешения финансового управляющего нельзя. Чтобы получить доступ к средствам, нужно разрешение управляющего на расходные операции.
На стадии реализации имущества схема иная. Денежные средства можно снимать в банке со счета, согласованного с финансовым управляющим.
Из поступивших денег управляющий ежемесячно переводит должнику сумму в размере прожиточного минимума. Эти средства можно получить наличными через кассу банка. Остальная часть зарплаты идет в конкурсную массу и направляется на погашение долгов перед кредиторами.
Если у должника есть иждивенцы — несовершеннолетние дети, нетрудоспособные супруги или родители, — на каждого из них также выделяется отдельная сумма в размере прожиточного минимума. Чтобы это получить, нужно подать финансовому управляющему заявление с подтверждающими документами: свидетельствами о рождении детей, справками об инвалидности, документами об учебе на очной форме.
Получив прожиточный минимум, должник может тратить эти деньги без дополнительных согласований. Разрешение управляющего на каждую покупку не требуется.
Бывают ситуации, когда прожиточного минимума объективно не хватает. Например, если должник снимает жилье или вынужден регулярно покупать дорогостоящие лекарства. В этом случае можно подать в арбитражный суд ходатайство об увеличении суммы ежемесячных выплат. Ходатайство нужно подкрепить документально: договором аренды, справками от врача, чеками и квитанциями.
Отсутствие доступа к собственной карте не означает, что придется всюду носить наличные. Есть несколько способов сохранить возможность безналичной оплаты.
Первый способ — использовать дополнительную карту, оформленную на супруга или другого близкого родственника. Многие банки позволяют выпускать дополнительные карты к счету основного держателя. Расплачиваясь такой картой, вы используете средства родственника, но проблема безналичного расчета решается.
Второй способ — получать выделяемый прожиточный минимум не наличными, а на специально открытый карточный счет. Финансовый управляющий может дать разрешение на открытие такого счета, и тогда у должника появится действующая карта для повседневных расходов. Правда, лимит на ней будет строго ограничен суммой прожиточного минимума.
Третий способ касается защищенных доходов — детских пособий, алиментов и других выплат, которые не идут в конкурсную массу. Для их получения можно открыть отдельный номинальный счет. Разрешения управляющего для этого не нужно, и этими средствами можно распоряжаться свободно, в том числе оплачивать покупки картой.
Самое сложное позади. Суд вынес решение о завершении процедуры банкротства, долги списаны. Но радоваться рано: карты по-прежнему не работают, а счета остаются заблокированными. Возвращение доступа к финансам требует времени и определенных действий.
Процесс разблокировки проходит в несколько этапов. Зная их сроки, можно контролировать ситуацию и не ждать дольше положенного.
Этап 1. Определение суда
Арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества и освобождении от долгов. Этот документ — главное подтверждение того, что процедура окончена.
Этап 2. Публикация в ЕФРСБ
Финансовый управляющий обязан в течение 10 дней с момента вынесения определения разместить сведения о завершении банкротства в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Без этой публикации банки не начнут разблокировку.
Этап 3. Снятие ограничений банком
После появления информации в реестре банки должны разблокировать счета и карты. По закону на это отводится 5 рабочих дней. На практике процесс обычно занимает от 3 до 8 дней.
Таким образом, полный срок от решения суда до возобновления операций по картам составляет в среднем 13–18 дней. В это время управляющий возвращает должнику запечатанный конверт с картами, но пользоваться ими еще нельзя — нужно дождаться, пока банк снимет блокировку.
На практике автоматической разблокировки часто не происходит. Банки не всегда отслеживают публикации в ЕФРСБ, даже несмотря на рекомендации Центрального банка. В результате счета остаются замороженными, а человек не может получить доступ к своим деньгам.
Основные причины задержек:
Что делать, если сроки прошли, а доступ не вернулся? Лучшая стратегия — не ждать, а действовать. Нужно взять паспорт и копию определения суда о завершении банкротства и лично обратиться в отделение банка. Подать письменное заявление с требованием разблокировать счет. Если банк отказывает или не реагирует, можно направить жалобу в Центральный банк через его официальный сайт.
Важно помнить: после завершения банкротства старые кредитные карты не возобновляются. Долг по ним списан, кредитный лимит аннулирован. Даже если карта физически разблокируется, пользоваться ею как кредиткой не получится.
Банкротство осталось позади. Счета разблокированы, карты возвращены. Но возвращение к полноценной финансовой жизни требует понимания новых реалий. Какие карты можно открывать сразу, а с какими придется подождать? И как выстроить отношения с банками, чтобы в будущем получать кредиты на нормальных условиях?
С формальной точки зрения, закон не запрещает открывать дебетовые карты сразу после завершения процедуры банкротства. Когда можно оформить карту после банкротства? Буквально на следующий день после получения определения суда и разблокировки старых счетов.
Однако на практике все сложнее. Банки, особенно те, перед которыми были списаны долги, могут отказывать в открытии новых счетов. Формальные основания для отказа найдутся всегда: от «отсутствия технической возможности» до ссылок на правила внутреннего контроля по 115-ФЗ. По сути, банк просто не хочет снова связываться с клиентом, который уже однажды принес ему убытки.
Что делать в такой ситуации? Есть несколько рабочих стратегий:
С кредитными продуктами ситуация иная. Закон не запрещает выдавать кредиты после банкротства, но на практике банки крайне неохотно работают с такими клиентами. Отказы могут следовать годами, даже при наличии стабильного дохода и отсутствии новых просрочек.
Почему банки отказывают? В кредитной истории остается запись о банкротстве. Скоринговые системы видят эту отметку и автоматически снижают рейтинг заемщика. Для банка клиент, который недавно списал долги, относится к категории высокого риска.
Кроме того, в течение пяти лет после завершения процедуры гражданин обязан сообщать кредиторам о факте банкротства. Это требование статьи 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ. Скрыть его невозможно — банки проверяют кредитную историю при каждой заявке.
Восстановление доверия банков — процесс длительный и непростой.
Что можно сделать, чтобы повысить шансы на одобрение? Универсального рецепта нет, но есть шаги, которые постепенно формируют положительную репутацию заёмщика.
Шаг 1. Получите дебетовую карту и сделайте её зарплатной
Регулярное поступление средств на счёт — главный показатель платёжеспособности. Банк видит стабильные доходы и фиксирует их.
Шаг 2. Откройте вклад
Даже небольшая сумма, размещённая на депозите, показывает, что клиент умеет копить. Это позитивный сигнал для банка.
Шаг 3. Используйте банк, в котором не было списания долгов
Банки, перед которыми вы прошли процедуру банкротства, могут отказывать годами. В другом банке шансов больше — там нет негативной истории.
Шаг 4. Обращайтесь в банки с лояльным скорингом
Некоторые кредитные организации более терпимо относятся к клиентам с записью о банкротстве. Это небольшие региональные банки, а также организации, ориентированные на зарплатных клиентов.
Шаг 5. Пробуйте получить небольшую кредитную карту через 1,5–2 года
Первые заявки стоит подавать на минимальные суммы — 10 000–30 000 рублей. Даже если откажут, это не ухудшит ситуацию. Главное — не допускать множественных заявок одновременно, так как это негативно влияет на скоринговый балл.
Шаг 6. Будьте готовы к отказам
Реальность такова: даже через несколько лет после банкротства одобрение кредита не гарантировано. Многие банки автоматически отсекают клиентов с отметкой о банкротстве независимо от их текущего финансового положения.
Что скрывать, ситуация с кредитованием после банкротства остаётся сложной. Закон говорит об одном, банковская практика — о другом. Человек, прошедший процедуру, может столкнуться с отказами даже через пять лет после списания долгов.
Поэтому ключевая задача после банкротства — не гнаться за новыми кредитами, а выстроить финансовую жизнь без заёмных средств. Дебетовая карта, вклад, накопления — вот инструменты, которые работают надежно и не зависят от банковского скоринга.
Банкротство — серьезное испытание, но оно не оставляет человека без средств к существованию. Главное — понимать правила игры на каждом этапе. Рассмотрели вопрос можно ли сделать карту при банкротстве. Подведём итоги.
Во время процедуры финансы переходят под контроль управляющего. Карты блокируются, но должник получает прожиточный минимум. Защищённые доходы — детские пособия, алименты — остаются неприкосновенными. Открыть новую карту в этот период нельзя, но можно пользоваться дополнительной картой родственника или специально открытым счётом для защищённых выплат.
После завершения процедуры доступ к счетам возвращается не автоматически, а через 13–18 дней после решения суда. Если банк затягивает — действуйте сами: идите в отделение с документами, пишите заявление, жалуйтесь в Центральный банк.
Новая финансовая жизнь начинается с дебетовой карты и вклада. Кредиты после банкротства получить сложно, но возможно при системном подходе: стабильный доход, зарплатный проект, аккуратное погашение небольших обязательств. Реальность такова, что даже через несколько лет отказы возможны. Поэтому главный совет — не зацикливаться на кредитах, а строить финансовую независимость на собственных средствах.
Банкротство — это не приговор, а перезагрузка. И от того, как вы пройдёте этот путь, зависит, насколько комфортной будет ваша жизнь после него.
Автор публикации: Адвокат по вопросам банкротства — Куркина Наталья Викторовна