Банкротство под ключ
С помощью профессиональных адвокатов
г. Москва, Старокалужское ш., д.65
Пн-Пт с 9.00 до 19.00
С помощью профессиональных адвокатов
г. Москва, Старокалужское ш., д.65
Пн-Пт с 9.00 до 19.00
Вы взяли небольшой заём в микрофинансовой организации, возможно, даже не один. Думали, что отдадите с зарплаты. Но проценты капали, платежи накладывались друг на друга, и теперь сумма долга стала пугающей. Коллекторы звонят, денег нет, а жить спокойно не получается.
В такой ситуации естественно возникает вопрос: банкротство микрозаймов — реальный способ избавиться от долгов или очередная уловка? Отвечаем сразу: да, закон позволяет списать задолженность перед МФО через банкротство. В этой статье мы подробно, без лишней сложности, разберём, как это работает, какие есть условия, риски и что выгоднее — разбираться самому или обратиться к юристам.
Микрозаймы выдают быстро. Часто даже без звонка, просто по паспорту или через приложение. Кажется: «Взял 10 тысяч, отдам через две недели — переплата копейки». Но на практике всё иначе. Средняя ставка по микрозайму — 0,8 % в день. Это больше 290 % годовых. Для сравнения: по банковскому кредиту в среднем 20–30 % годовых.
Пример. Вы заняли 10 000 рублей на 30 дней. Через месяц должны вернуть не 10 000, а примерно 12 400 рублей. Если просрочили хотя бы на неделю — сумма прыгает ещё выше.
С 1 июля 2023 года действует правило: общая сумма процентов, штрафов, пеней по микрозайму не может превышать 130 % от основного долга. То есть с 10 000 рублей максимально накапает ещё 13 000. Вроде защита, но 23 000 рублей с маленького займа — всё равно серьёзно.
Самое неприятное: вы платите, но сумма почти не уменьшается. Потому что сначала списываются проценты и штрафы, а основной долг остаётся. И на него снова капают проценты.
Многие заёмщики берут новый микрозайм, чтобы закрыть просрочку по старому. Это дорожка в яму. Через пару месяцев у человека пять-шесть активных займов в разных МФО, а ежемесячный платёж съедает половину зарплаты. Если не платить, МФО сначала звонит и пишет. Потом может подключить коллекторов.
В суд микрофинансовые организации обращаются реже банков, потому что суммы маленькие и судебные издержки часто выше самого долга. Но это не значит, что суда не будет. Особенно если долг вырос до 50–100 тысяч рублей.
Итог такой: микрозаймы удобны ровно до первого просроченного платежа. Дальше долг начинает жить своей жизнью. А когда становится совсем невыносимо, человек ищет законный выход. Один из таких выходов — банкротство физических лиц по микрозаймам. Разберёмся, как это работает.
Теперь переходим к самому главному: что говорит закон, можно ли вообще списать долги перед МФО. Короткий ответ — да, можно. Ниже разберём подробно, на каких основаниях, при каких условиях, что для этого нужно.
Федеральный закон № 127-ФЗ не делит кредиторов на категории. Для него любой, кому вы должны деньги, — просто кредитор. Банк, микрофинансовая организация, сосед, ЖКХ — все равны. Это значит, что долги перед МФО списываются точно так же, как и кредиты в больших банках. Закон не делает исключений для микрозаймов. Поэтому на вопрос «банкротство распространяется на микрозаймы» ответ однозначный: да, распространяется.
Чтобы подать на банкротство через суд, нужно соблюсти два главных условия. Первое: общая сумма долгов от 500 тысяч рублей. В эту сумму входят все микрозаймы, кредиты, штрафы, налоги и даже долги по квартплате. Второе: просрочка по платежам больше трёх месяцев. Если оба условия соблюдены, вы имеете полное право обратиться в арбитражный суд.
Когда суд запускает процедуру банкротства и назначает финансового управляющего, тот публикует сообщение в специальном реестре (ЕФРСБ). Кредиторы это видят. МФО, как правило, сами отслеживают таких должников и подают заявки управляющему. Но если вы боитесь, что какая-то МФО пропустит срок, можете сами заявить о своём долге. Главное — чтобы долг был реальным. После проверки управляющий включает его в реестр, долг пойдёт под списание.
Закон всё же делает исключения. Не спишут алименты, долги по возмещению вреда здоровью, компенсацию ущерба от преступления и некоторые платежи, которые возникли уже после начала банкротства. Микрозаймов в этом перечне нет. Так что можете не переживать можно ли сделать банкротство микрозаймов— да, можно, это законно.
Здесь важно сразу сказать: процедур две — судебная и внесудебная. Они сильно отличаются по условиям, срокам, затратам. Разберём каждую по порядку.
Это основной и самый распространённый способ. Подходит тем, у кого долг превышает 500 тысяч рублей, кто готов пройти полноценную судебную процедуру.
Первый шаг — собираете документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, список всех кредиторов (включая все МФО), выписки по долгам, сведения о доходах, имуществе. Второй шаг — готовите заявление, подаёте его в арбитражный суд по месту регистрации. Третий шаг — суд в течение пяти дней возбуждает дело, назначает финансового управляющего. Четвёртый шаг — управляющий публикует сообщение о вашем банкротстве, собирает заявки от кредиторов, проводит процедуру. Пятый шаг — после всех мероприятий суд выносит решение о списании долгов.
Здесь у вас два пути. Первый — реструктуризация. Это когда суд утверждает план погашения долгов на срок до трёх лет. Вы платите каждый месяц фиксированную сумму, а проценты и штрафы перестают капать. Этот вариант подходит, если у вас есть регулярный доход. Второй путь — реализация имущества. Управляющий описывает ваше имущество, продаёт то, что можно продать по закону, а деньги отдаёт кредиторам. Если имущества нет вообще, то управляющий просто фиксирует отсутствие активов. Квартиру, если она единственная для проживания, не тронут. То же касается обычной домашней обстановки и вещей. Так что бояться, что останетесь на улице, не стоит.
Судебное банкротство платное. Обязательные расходы: вознаграждение финансовому управляющему — 25 000 рублей на каждом этапе, расходы на публикации в газете «Коммерсантъ», реестре ЕФРСБ — около 10 000 рублей. Итого минимум 35 000 рублей. Плюс если нанимаете юриста — это ещё от 50 000 до 100 000 рублей. По срокам процедура занимает в среднем 6–9 месяцев. Ответ на вопрос «банкротство микрозаймов можно ли сделать» уже получили, теперь вы знаете и цену вопроса.
Это упрощённый и бесплатный вариант. Но он подходит далеко не всем.
Сумма долга должна быть от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. При этом у вас не должно быть имущества, которое можно продать, чтобы расплатиться с кредиторами. А судебные приставы уже должны были закончить исполнительное производство и вернуть вам документы с формулировкой «нечего взыскивать».
Вы приходите в ближайший многофункциональный центр (МФЦ) с паспортом, заявлением. Сотрудники проверяют документы, вносят информацию в реестр банкротов. Дальше вы просто ждёте шесть месяцев. Если за это время ни один кредитор не заявит о том, что у вас появилось имущество или доходы, долги списываются автоматически. Никаких судов, управляющих и платежей.
Банкротство — это не магия. Долги списывают не всегда. Есть ситуации, когда суд откажет или процедура пройдёт с неприятными последствиями. Разберём главное.
Суд внимательно смотрит, как вы вели себя с деньгами. Если вы взяли микрозайм, а через месяц подали на банкротство, даже не пытаясь платить — это красный флаг. Суд может посчитать, что вы действовали недобросовестно: заведомо брали деньги, зная, что не отдадите. То же самое, если вы спрятали имущество, продали машину родственнику перед банкротством за копейки или подделали документы о доходах. В таких случаях в списании откажут. Долги останутся висеть. Поэтому честность — ваше главное оружие.
Даже если всё прошло успешно, долги списали, некоторые ограничения останутся. В течение трёх лет после банкротства вы не сможете руководить юридическим лицом. В течение пяти лет при оформлении любых кредитов или займов вы обязаны сообщать банку или МФО, что были банкротом. Повторно подать на банкротство можно только через пять лет. Но есть и хорошая новость: запрет на выезд за границу, если он был из-за долгов, снимается сразу. Коллекторы тоже отстают. И никто из соседей или работодателей не узнает о вашем банкротстве, если вы сами не расскажете.
Здесь нет однозначного ответа «правильно» или «неправильно». Всё зависит от вашей ситуации, суммы долгов, свободного времени. Разберём плюсы и минусы каждого варианта.
Если делаете всё сами, тратите только обязательные платежи. Публикации в газете «Коммерсантъ», реестре ЕФРСБ — около 10 000 рублей за всю процедуру. А вот вознаграждение финансовому управляющему — 25 000 рублей за каждый этап. Если суд сначала ввёл реструктуризацию, а потом перешёл к реализации, управляющий получит 25 000 за реструктуризацию и ещё 25 000 за реализацию. Итого может быть 50 000 только ему. Плюс если этапов больше, то сумма растёт. Чаще всего суд сразу вводит реализацию, тогда управляющему платят один раз. Итого минимальные обязательные расходы — примерно 35 000 рублей.
Нанимая юриста, сверху добавите его гонорар. В среднем по рынку — от 50 000 до 100 000 рублей, иногда больше. Некоторые фирмы берут от 90 000 рублей и выше, предлагая рассрочку. Выгода самостоятельного банкротства очевидна — дешевле. Но вопрос в том, сможете ли вы пройти все этапы без ошибок.
Самая частая ошибка — забыли про какую-нибудь МФО. Долг есть, а вы его не указали в заявлении. Потом кредитор всплывёт, и его требования не спишут. Вторая ошибка — неправильно собрали документы или пропустили сроки подачи. Суд вернёт заявление, придётся начинать заново. Третья ошибка — неверно оценили свой доход. Суд может сначала ввести реструктуризацию вместо реализации, вы застрянете с платежами на три года. Четвёртая — неправильно составили документы, допустили ошибки. Пятое — не ответили вовремя на запрос управляющего или не пришли на заседание. Это затягивает процедуру.
Есть случаи, где экономия на юристе выйдет боком. Первое — если у вас сложное имущество: несколько квартир, машины, доли в бизнесе, продажи перед банкротством. Без юриста не разобраться. Второе — если кредиторов много, среди них не только МФО, но и банки, налоговая, ЖКХ. Юрист поможет грамотно составить реестр. Третье — если ваши долги сильно превышают 500 тысяч, например, миллион или два. Тут цена ошибки высока. Четвертое — если вы уже получали отказы в банкротстве или у вас были суды с кредиторами. В таких случаях лучше не рисковать и обратиться к профессионалу.
Прежде чем бежать в суд или МФЦ, сделайте несколько простых, но важных дел. Это сэкономит нервы, время и деньги.
Мы разобрали главное: банкротство по микрозаймам — это реальный законный способ избавиться от долгов. Закон не делает разницы между МФО и банками. Если сумма долгов от 500 тысяч рублей и просрочка больше трёх месяцев, можно идти в арбитражный суд. Если долг от 25 тысяч до миллиона и нет имущества — попробовать бесплатное банкротство через МФЦ.
У каждого варианта есть свои плюсы и минусы. Судебное банкротство дороже и дольше, но подходит для любых сумм. Внесудебное бесплатное, но требует соблюдения жёстких условий. Можно попробовать пройти процедуру самому и сэкономить на юристах. А можно довериться профессионалам, особенно если у вас сложное имущество или много кредиторов.
Главное — не сидеть сложа руки. Долги перед МФО не рассосутся сами. Проценты капают, коллекторы звонят, а жизнь идёт мимо. Банкротство микрозаймов — это не позор, а инструмент, который даёт закон. Инструмент, который позволяет начать заново без долгового груза.
Если вы оказались в долговой яме, не отчаивайтесь. Изучите свой случай, посчитайте долги, сходите на консультацию и примите решение. Лучше потратить несколько месяцев на процедуру, чем годы платить проценты и прятаться от коллекторов.
Так, можно ли оформить банкротство на микрозаймы? Да. И теперь вы знаете, как именно.
Автор публикации: Адвокат по банкротству физлиц — Куркина Наталья Викторовна